고정금리 변동금리 혼합형 어떤것이 좋은가?

고정금리 변동금리 혼합형 어떤것이 좋은가?

고정금리 변동금리 선택할때 금리 추세를 생각하고 선택해야 합니다. 시장금리는 시장의 많은 요소들에 의하여 변동되는데 가장큰 영향으로 기준금리 상승이 있으며 국가정책 방향에 따라서도 변경되기도 합니다. 국가 경쟁력 성장률 및 기타 복합적인 시장상황따라 변동합니다. 기본적으로 금리는 경기에 가장 큰 영향을 미칩니다. 경기가 좋지 않은 상황일 때에는 정부에서는 기준금리를 낮추게 되고 그러면 대출을 하는 기업이 많아지고 시장에 유동자금이 돌게 되는 등 다양한 요소를 고려해야합니다. 주택담보대출 상품 실행할때 대부분 변동금리 상품이 있습니다.

최근에는 정부의 가계부채 리스크 관리 대책으로 고정금리 대출을 적극 장려함으로서 고정금리상품의 금리가 떨어지기는 했지만 지금도 신규 대출자 대부분 변동금리 상품을 선호하고 있습니다. 고정금리 대출 상품을 선택할 경우 변동금리 대출과 비교할때 당장 1~2% 더 부담해야하기 때문에 당장의 손실을 감수하고 고정금리 대출 상품을 택하는 것은 어려운 일입니다. 은행에서 고정금리는 변동금리보다 이율이 높을 수 밖에 없습니다. 고정금리가 변동금리에 비해 더 높은 이율로 책정될 수 밖에 없는 이유는 은행의 수익과 리스크 관련이 있기 때문입니다. 

은행은 금리나 수익률 등은 항상 리스크와 함께 생각하고 정하게 되어있습니다. 은행의 입장에서 장기간 같은 금리로 묶어둔다는 것은 시장 이자율 변동치를 즉각 반영할 수 없다는 단점은 은행 이율에 많은 영향을 미칩니다. 이부분이 은행에서 리스크를 갖게됩니다. 특히 지금처럼 금리가 상승하는 경우 금리를 묶어두게 되면 은행은 해당기간동안 금리차이 만큼 장기간 손실을 보게됩니다. 따라서 고정금리는 변동금리에 비해 은행에서 부담하는 리스크 때문에 추가적으로 이율을 높히는 것은 당연합니다. 소비자 입장에서는 장시간 금리변동의 리스크를 줄이고 대신 추가 비용을 지불하게 되는 것입니다.

고정금리이 많이 좋아지면서 장기적으로 봣을때 고정금리가 유리한건 아닌지 다시 한번 확인이 필요합니다. 장기적으로 보면 기간의 리스크가 적은 고정금리 쪽으로 대출을 진행하는걸 고려해야 해보는 것이 좋습니다. 고정금리 대출을 받는게 과거에 비해서는 나은 환경이기 때문입니다. 거에 거의 1.5배~2배에 가까웠던 변동금리 대출과 고정금리 대출의 이율차이가 많이 줄어들었습니다.대출 상품에 따라 다르지만 지금은 약 1% 정도 수준의 금리 차이를 보이고 있습니다. 고정금리라고해서 향후 금리 인상의 리스크를 완전히 없어 지는 것은 아닙니다.

우리나라의 고정금리 대출상품이라는게 만기까지 고정금리를 적용하는 것이 아니라 약 5년 단위로 금리를 다시 재조정하는 방식 입니다. 현재는 고정금리와 변동금리를 혼합한 혼합형 금리 상품이 섞여있습니다. 약 5년간은 고정금리로 상환을 하고 5년 후부터는 변동금리로 변하게 상환하는 상품이 많이 출시되었습니다. 변동금리 상품에서 혼합형상품으로 변경할 경우 조기상환 수수료를 면제해주는 곳도 있습니다. 자세한 사항은 시중은행에 직접 상담하시어 본인에게 유리한 대출상품을 선택해야 합니다. 변동금리는 적용 시기에 따라서도 금리가 달라집니다. 

변동금리라 해서 시장 금리를 즉시 적용하는 것도 아닙니다. 대출 실행시점에 약정하여 금리 변동시점을 짧게는 3개월에서 길게는 12개월에 한번씩 금리변동을 하도록하고 있습니다. 이때 적용되는 금리는 변동금리 변경기간 설정에 따라 다른 금리를 적용하게 되며 보통은 6개월로 대출금리 변경기간을 설정하고 있으며 기간이 짧을수록 이자율이 낮습니다. 은행에서는 변경기간이 짧을수록 은행에서 부담해야하는 변경기간 리스크가 줄어어들기 때문에 이자율을 낮게 책정하는 것입니다. 따라서 현명한 대출을 위해서는 여러곳에 문의하고 대출 실행하는 것이 중요합니다.

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